Доби › Калькуляторы › Кредит
Кредитный калькулятор с досрочным погашением
Введите сумму, ставку и срок — калькулятор посчитает ежемесячный платёж и переплату. Добавьте досрочный взнос в нужном месяце, и вы увидите, что выгоднее именно в вашем случае: сократить срок или снизить платёж.
Регистрация по почте, карта не нужна. Потом 1654 ₽ за 30 дней, без автосписаний.
Формула аннуитетного платежа
Аннуитет — это одинаковый платёж каждый месяц. Его считают так: P = S × i / (1 − (1 + i)^−n). Здесь S — сумма кредита, n — срок в месяцах, i — месячная ставка, то есть годовая ставка, делённая на 12 и на 100. При 12% годовых i = 12 / 12 / 100 = 0,01. В начале срока большая часть платежа уходит на проценты, ближе к концу — на основной долг.
Как работает досрочное погашение
- Остаток долга. Калькулятор проходит по графику до выбранного месяца и находит, сколько вы ещё должны после очередного платежа.
- Взнос D. Сумма досрочного погашения вычитается из остатка — проценты дальше начисляются уже на меньший долг.
- Вариант «уменьшить срок». Платёж остаётся прежним, а число оставшихся месяцев сокращается; последний платёж обычно меньше обычного.
- Вариант «уменьшить платёж». Срок остаётся прежним, а платёж пересчитывается по той же формуле: новый остаток, прежнее число оставшихся месяцев.
- Переплата. Для каждого варианта считается, сколько вы заплатите сверх взятой суммы, включая сам досрочный взнос.
Пример: 1 000 000 ₽ на 5 лет под 12%
| Сценарий | Платёж | Срок | Переплата |
|---|---|---|---|
| Без досрочного погашения | ≈ 22 244 ₽ | 60 мес. | ≈ 334 667 ₽ |
| 200 000 ₽ после 12-го платежа, уменьшить срок | ≈ 22 244 ₽ | 47 мес. | ≈ 232 077 ₽ |
| 200 000 ₽ после 12-го платежа, уменьшить платёж | ≈ 16 978 ₽ | 60 мес. | ≈ 281 862 ₽ |
Как понимать результат
В примере сокращение срока экономит около 102 600 ₽, а снижение платежа — около 52 800 ₽. Так почти всегда: при уменьшении срока вы быстрее гасите долг и меньше месяцев платите проценты. Но меньший платёж тоже бывает разумным выбором — если бюджет напряжённый, доход нестабилен или хочется оставить подушку на непредвиденные расходы. Чем раньше сделан досрочный взнос, тем сильнее он снижает переплату.
Что калькулятор не учитывает
- Страховки, комиссии и платные услуги — реальная полная стоимость кредита указана в договоре.
- Дифференцированные платежи: там долг гасится равными частями, и расчёт другой.
- Точное число дней в месяце: банк может начислять проценты по дням, поэтому цифры в графике будут отличаться на рубли или десятки рублей.
- Правила досрочного погашения конкретного договора: как подать заявление, в какую дату списывается сумма, нужно ли предупреждать заранее.
Разобраться в своём графике
Если хочется понять, гасить ли кредит досрочно или сначала отложить деньги, расскажите Доби свою ситуацию: сумму, ставку, доходы и другие долги. Он пересчитает варианты, объяснит график простыми словами и поможет составить план погашения — без рекламы банков и без обещаний доходности. Для решений по крупным суммам полезно показать договор финансовому консультанту.
Как спросить Доби
Регистрация по почте, карта не нужна. Потом 1654 ₽ за 30 дней, без автосписаний.
Частые вопросы
Что выгоднее при досрочном погашении: уменьшить срок или платёж?
По переплате почти всегда выгоднее уменьшить срок. Уменьшить платёж имеет смысл, когда важнее свободные деньги каждый месяц, чем итоговая экономия.
Как перевести годовую ставку в месячную?
Разделите годовую ставку на 12, а затем на 100: при 15% годовых месячная ставка равна 0,0125.
Почему мой банк считает платёж немного иначе?
Банки часто начисляют проценты по фактическому числу дней, округляют платёж и учитывают дату выдачи. Разница обычно небольшая, точные суммы смотрите в графике по договору.
Когда лучше вносить досрочный платёж?
Чем раньше, тем больше экономия на процентах. Уточните в договоре, в какую дату банк списывает досрочную сумму и нужно ли подавать заявление заранее.
Можно ли гасить досрочно несколько раз?
Да, обычно это разрешено. В калькуляторе удобно проверять по одному взносу, а несколько досрочных платежей можно разобрать с Доби по шагам.
Расчёты и советы — ориентировочные и не являются индивидуальной финансовой рекомендацией; условия уточняйте у банка и на nalog.gov.ru. Доби — ИИ-помощник. Он не ставит диагнозов, не назначает лечения и не заменяет врача, психотерапевта или юриста, когда нужна очная помощь. Сервис для тех, кому исполнилось 18 лет. Автор проекта — Кирилл Кижаев, Санкт-Петербург.